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Difficultés de trésorerie : les crédits de trésorerie

Fiche Pratique publiée le Mercredi 30 janvier 2013

 

FacilitéVotre entreprise fait face à des problèmes financiers ? Saviez-vous qu'il existe différents crédits de trésorerie ? Le point dans cet article.

En cas de difficulté de trésorerie, sachez qu'il existe différents crédits de trésorerie.

Petite-entreprise.net vous présente 3 crédits de trésorerie :

  • La facilité de caisse et le découvert bancaire

  • Le crédit de campagne

1. La facilité de caisse et le découvert bancaire

Il s’agit d’un crédit à court terme qui permet le fonctionnement débiteur du compte bancaire, généralement accordé sans demande de garantie.

Les différences entre la facilité de caisse et le découvert bancaire sont minces.

Tandis que le découvert correspond à une autorisation (orale ou écrite) dont le montant et l’échéance sont clairement déterminés, la facilité de caisse renvoie plus à une tolérance ponctuelle non formalisée.

La facilité de caisse et le découvert sont souvent réservés aux organismes disposant d’une structure financière saine et devant faire face à des besoins de trésorerie ponctuels ou limités en montant (généralement inférieurs à un mois de chiffre d’affaires).

L’absence de garantie incite les banques à se montrer particulièrement prudentes.

La plupart d’entre elles souhaitent observer le fonctionnement du compte de leur client pendant quelques temps avant d’envisager un tel concours.

La facilité de caisse

La facilité de caisse est souple et très répandue.

La banque autorise l’entreprise à rendre son compte débiteur « quelques jours par mois » selon la formule consacrée.

Pourquoi quelques jours seulement ? Le paiement des fournisseurs se fait généralement à dates fixes. Il en est de même pour les salaires et pour les cotisations sociales.

De leur côté les créances clients sont encaissées au fil de l’eau et, en tous cas, pas aux mêmes dates.

En demandant que le compte redevienne périodiquement créditeur, la banque s’assure que la structure financière de votre entreprise est suffisante, c’est-à-dire que le fonds de roulement (capitaux propres + dette à long et moyen terme) couvre les besoins en fonds de roulement liés au cycle d’exploitation (stocks + créances clients - dettes fournisseurs et sociales).

En simple, la trésorerie, qui résulte de cette différence entre fonds de roulement et besoin en fonds de roulement, ne doit pas être durablement négative.

Le découvert  :

Comme son nom l’indique, le compte est débiteur pendant plusieurs semaines, voire plusieurs mois sans interruption.

Le clignotant bancaire passe de l’orange au rouge. C’est le signe d’une détérioration de trésorerie dont il faut déterminer les causes. La situation est devenue délicate surtout lorsqu’elle est repérée par le banquier et non diagnostiquée avant par vous-même au sein de l’entreprise.

Cas favorable pour obtenir un découvert:

Lorsqu’une entrée de fonds inhabituelle est attendue à une date précise (créance client exceptionnelle ou cession d’un matériel par exemple) la banque n’hésitera pas à vous aider, à condition de l’informer et lui demander son accord au préalable pour un dépassement de découvert autorisé.

Contenu du dossier à présenter au banquier

  • Que le besoin de trésorerie soit très ponctuel ou plus fréquent, le banquier sollicitera en premier lieu un prévisionnel de trésorerie détaillé.

  • L’étude de la demande passera également par une analyse des comptes des deux derniers exercices et du budget prévisionnel de l’exercice en cours et éventuellement du prochain.

  • Documents juridiques : statuts à jour, composition du bureau, pièces d’identité des administrateurs…

Critères d’évaluation du banquier

  • Analyse de votre structure financière, de votre cycle d’exploitation et de la nature de vos besoins financiers.

  • Vos qualité de management et votre transparence. 

  • Face à une demande de crédit court terme, le banquier appréciera d’être sollicité avant l’apparition du besoin et sera particulièrement sensible à la qualité du prévisionnel de trésorerie.

Coût

Très variable suivant la nature et le montant du besoin, les pratiques de la banque et la négociation entreprise.

  • Frais de dossier

  • Taux d’intérêt (agios) : généralement élevé, supérieur au taux appliqué aux concours court terme garantis (relais sur subventions, escompte d’effets de commerce, cession de créance…)

  • Commissions diverses : commission de plus fort découvert, commission de mouvement…

Un découvert en compte non négocié préalablement avec la banque expose à des risques de rejet d’opérations et génère des frais de fonctionnement irréguliers très élevés. D’où l’importance d’anticiper les besoins de trésorerie.

Garanties

La banque a toujours la faculté de solliciter la caution d’une autre personne physique ou morale. Si vous avez la chance d’avoir un patrimoine immobilier, une hypothèque peut aussi venir garantir ce type de concours.

2. Le crédit de campagne :

C’est un découvert de plusieurs mois, qui finance les activités saisonnières.

Alors que la saisonnalité de la facilité de caisse est mensuelle, celle du crédit de campagne est annuelle.

L’exemple le plus concret est le fabricant de chocolats ou de décorations de sapin de Noël ; il règle ses achats, salaires et autres charges tout au long de l’année alors que l’essentiel des ventes se réalise au dernier trimestre. La banque finance les décalages.

Le risque du banquier est dans ce cas bien plus important que pour une facilité de caisse classique. Si vos ventes sont inférieures à votre prévision, votre rentabilité se va se  détériorer et vous aurez du mal à rembourser le crédit, faute de rentrées suffisantes.

Pour étudier le dossier, la banque exige un plan de trésorerie formalisé avec ventes, achats et autres paiements mensualisés indiquant les dates d’encaissement et de décaissement.

Le coût de ces crédits :

  • le taux d’intérêt : il est indexé le plus souvent sur un taux monétaire (et non plus sur le taux de base bancaire TBB) + marge à négocier avec chaque banque.

  • La commission de plus fort découvert : appliquée sur le solde débiteur le plus fort du mois. 

  • Les « frais trimestriels » de tenue de compte

Le conseil de Petite-entreprise.net 

Ces formules de financement ("Concours bancaires courants" dans le langage bancaire) ne sont généralement pas confirmés par écrit.

L’accord est verbal, reposant sur l’utilisation réelle ce qui peut créer des difficultés en cas de changement d’interlocuteur.

Faites régulièrement préciser par votre interlocuteur les limites fixées (les plafonds autorisés) et dès que votre activité se développe, prenez l’initiative de les renégocier avec votre banquier.





Note de cette Fiche Pratique :
7.3 sur 10 note basée sur 15 évaluations.

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Les questions et les commentaires des internautes
  • vincent duc Posté le 16 Avril 2014 à 18h19
    je viens de vendre un fond de commerce, le montant de la vente m'a permis de payer une partie du passif de la société, qui va désormais exploiter un magasin de literie ( je travail avec le fournisseur depuis 11 ans ), j'ai trouvé un bon emplacement et les produits sont très compétitifs. j'ai un besoin de 20 000 € pour financer une partie du stock et le fond de roulement. cordialement
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  • Maria Beaulard Posté le 13 Avril 2014 à 23h00
    Bonjours j ai une petite entreprise j ai besoin de 34 mille euro la banque me dit oui on faire quelque chose et depuis plus de 4 ans j en peux plus mon chiffre affaire monte et le banquier toujour rien il me coute les yeux de la tete en interret merci
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  • Nabila Sans nahort Posté le 9 Avril 2014 à 13h16
    Bonjour je suis actuellement bloquer cause de 0€ de trésorerie j'aurais besoin de 50000 pour redémarrer la banque me suit pas si je trouve pas une solution je devrait fermer mon bar tabac et tout laisser s'il vous plaît est ce que quelqu'un peut m'aider.
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  • jean marie jamite Posté le 7 Avril 2014 à 20h08
    bonjour besoin de tresorerie de 15000 euros pour commerce alimentaire tres bon ca et marge etant interdit bancaire aucune facilité de la part de la banque et je suis en rj depuis 2009 quel solution merci cordialement
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  • J-JACQUES RYSAK Posté le 1 Avril 2014 à 18h48
    Bonjour, je viens de créer mon projet et j'ai besoin d'un fond de roulement de 7000€, les banques ne me suivent pas je tape dans le budget famille mais ce n'est pas la solution...
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  • Fabrice NORTURE Voir la vitrine de ce correspondant Petite-Entreprise.net Posté le 3 Avril 2014 à 19h07
    bonjour il serait bon d'échanger pour me permettre d'analyser votre demande, vous êtes basé où ? qu'elle est votre secteur d'activité ? communiquez-moi vos coordonnées que je puisse vous contacter, à vous lire bien cordialement
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  • michael KLEIN Posté le 29 Mars 2014 à 14h40
    j'ai un commerce de proximité depuis 5 ans avec des bilans bénéficiaire mais suite à un défaul de budget prévisionnelle à la création j'ai toujours eu un problème de trésorerie vivant seulement sur mon autorisation de découvert. Aujourd'hui ma banque ne me suis plus et j'ai 60 jours pour trouver au maximum 10 000 euro avant de me fermer mon découvert. C'est un commerce qui marche super bien et rentable. Comment faire ?
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  • jos van tuyckom Posté le 27 Mars 2014 à 7h59
    Besoin urgent de 4000 € entreprise marche bien mais j ai u un mauvais client qui tarde de paye et je peut pas paye mes employe au fin de mois malgre differents chantiers en cour la facture du client qui me tarde de paye ce leve a 12000€
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  • bubu buridant Posté le 13 Mars 2014 à 18h42
    Bonjour je recherche un pret de tresorerie de 6000 euros etant artisan car ma banque ne veule pas il prefere me prendre des commission d'intervention n'ayant plus de tresorerie cela devient dur donc URGENT merci Cordialement
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  • benoit sellenet Posté le 4 Mars 2014 à 18h30
    besions de tresorie urgent 4000 euros vive les artisans
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  • STEPHANE TARAMINI Posté le 12 Mars 2014 à 18h23
    Bonjour, si vous le souhaitez, je suis prêt à étudier votre demande. Nous sommes intermédiaires en opérations de banque ( Société QUASAR - www.quasarfrance.com ) et nous disposons de solutions de financement pour les PME sans caution ni garantie. Pour cela, il me faut simplement dans un premier temps votre numéro de SIREN.
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  • Haute-loire haute-loire Posté le 30 Janvier 2014 à 15h14
    Bonjour, je suis en manque de trésorerie, il me faudrait 5000 € pour faire face aux prochaines factures . Pouvez-vous m'orienter vers des personnes qui puisses m'aider au plus vite c'est très urgent !! Merci
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  • STEPHANE TARAMINI Posté le 9 Mai 2014 à 20h07
    Bonjour, je dirige un cabinet spécialisé en financement (QUASAR FINANCEMENT) et mise en relation bancaire. Nous disposons de partenariats avec la plupart des établissements bancaires sur chaque région, ainsi que des établissements financiers (non bancaires) qui prêtent aux entreprises SANS capter de flux d'activité. Je suis prêt à étudier (gratuitement) votre dossier. N'hésitez pas à me contacter ou me laisser vos coordonnées. A bientôt.
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  • jean Beneteau Posté le 23 Janvier 2014 à 14h08
    Vous pouvez trouver toutes les solutions de financement pour les petites entreprises sur le site www.financement-entreprise.pro, des solutions pour les entreprises qui travaillent en BtoB comme pour celles qui travaillent en BtoC. Crédit de trésorerie, affacturage, location financière, financement de commande, tout y est expliqué en détail !
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  • stephanie menu Posté le 20 Janvier 2014 à 20h01
    bonjour, suite a une surconsommation électrique, besoin urgent de 7000€ pour tresorerie.
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  • Eric DE WIET Voir la vitrine de ce correspondant Petite-Entreprise.net Posté le 24 Janvier 2014 à 11h38
    Bonjour, Je peux peut-être vous aider. Pouvez-vous, SVP, me communiquer votre numéro de téléphone afin que je vois si je suis en mesure de le faire. Sinon vous pouvez également m'appeler au 06 75 17 42 37. Cordialement, Eric de WIET (CONSEIL & PARTAGE)
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  • Stephanie Menu Posté le 22 Janvier 2014 à 11h39
    mon commerce se trouve sur la commune de le martinet dans le gard
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  • Eric DE WIET Voir la vitrine de ce correspondant Petite-Entreprise.net Posté le 22 Janvier 2014 à 8h49
    Bonjour, Votre entreprise est située à quel endroit exactement ?
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  • CHRISTOPHE GARAGE AU BON TACOT Posté le 16 Janvier 2014 à 14h40
    nous sommes un garage nous entamons notre 3eme annee et avons besoin de tresorerie de 30 000 euros pourriez vous nous indiquer quels sont les possibilites ainsi que vos conditions. vous en remerciant par avance une personne nous parle d oseo
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  • STEPHANE TARAMINI Posté le 12 Mars 2014 à 18h20
    Bonjour, je dirige une société IOB (Intermédiaire en opérations de banque). Nous avons une solution de crédit de trésorerie pour les TPE-PME qui présente la particularité d'être sans caution ni garantie, à un taux inférieur à celui d'un découvert bancaire. Si vous me fournissez votre numéro de SIREN, je peux d'ores et déjà faire une analyse de cotation et vous préciser si vous pourriez avoir accès à ce produit.
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  • PHILIPPE HILLAIRET Posté le 23 Janvier 2014 à 10h03
    Bonjour, dans un 1er temps il est indispensable de connaître l'origine de votre besoin en fonds de roulement. S'agit il d'un besoin récurant lié à votre exploitation qui ne dégage pas suffisamment de capacité d'autofinancement, ou à un investissement ponctuel financé avec les fonds propres de l'entreprise. Les deux ayant pour effet d’appauvrir votre trésorerie. Le besoin de 30000 € me paraît important. Avez vous une autorisation de découvert et des prêts en cours? Si oui de combien? Peut être possibilité de renégocier la durée et le taux! OSEO devenu depuis 07/2013 BPI France n'est pas vraiment indiqué dans votre situation, car finance surtout les secteurs innovants et les créances publiques.
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  • Armando Armando Posté le 27 Septembre 2013 à 23h58
    Besoin de trésorerie ponctuel de 40000€. Très urgent
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  • jean Franois Posté le 27 Février 2014 à 0h11
    Offre de prêt entre particulier sérieux Bonsoir Mr ou Mme Je viens de lire votre annonce de recherche en réponse je tiens à vous dire de me préciser le montant que vous désirez empruntez afin que je puisse vous exposer les démarches à suivre pour l'obtention du prêt . Je serai donc en attente de votre réponse si votre recherche de prêt est toujours d'actualité . Merci email: jeanfranoislajoie@yahoo.fr
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  • Jacques LABAT Posté le 23 Septembre 2013 à 15h04
    besion trésorerie de 40000euro urgent
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  • Thierry SAJOUS Posté le 12 Septembre 2013 à 18h58
    Bonjour, je suis actuellement en plan de continuation suite à un RJ. Je n'ai droit à aucun prêt, ni facilité de caisse, ni découver. J'ai eu des pb de santé. Mais par contre j'ai un carnet de commande de 100 000 € HT en moyenne. Aujourd'hui je n'ai plus de trésorerie, si je n'ai pas une solution dans la semaine je serai obligé de fermer avec tout ce qui vient ensuite. Pouvez vous m'aider? En vous remerciant
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  • Thierry SAJOUS Posté le 21 Octobre 2013 à 9h46
    Bonjour Je ne peux pas demanfé de dailly ou d'escompte ou d'affacturage étant donné que je ne travaille qu'avec des clients particuliers. Alors quelles sont mes solutions? Merci
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  • Patricia LARIVIERE Posté le 15 Octobre 2013 à 11h03
    Bonjour Avez-vous pensé au financement Loi Dailly de vos factures ou en passant par un affacturage ?? Contactez moi au 07 60 30 01 03 nous pourrions en discuter ! Cordialement
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  • Marie-Hélène LOUIS - PHILIPPE Posté le 1 Octobre 2013 à 23h20
    Vous pouvez me contacter au 06 27 91 30 17
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  • franck brusa Posté le 10 Septembre 2013 à 17h52
    Bonjour, actuellement nous sommes é découvert de 8000 euros, notre banquier ne veut plus nous suivre, comment faire pour trouver unetrésorerie pour combler le trou, urgent car peux cesser mon activité a tout moment si la banque arrète tout. merci par avance
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  • Pascal LANCEL Posté le 12 Septembre 2013 à 11h26
    Merci de me contacter au 06 19 11 51 70
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  • thomas a Posté le 6 Septembre 2013 à 11h17
    Bonjour besoin de pret de restructuration ou pret de campagne urgent pour faire face à une trésorerie en difficulté . L'activité est bonne mais ce problème fait suite à une année difficile et nous avons du mal à reprendre une vitesse de croisière.Très urgent - Merci
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  • Pascal LANCEL Posté le 12 Septembre 2013 à 11h28
    Merci de me contacter au 06 19 11 51 70
    Répondre Signaler un abus
  • Pascal LANCEL Posté le 12 Septembre 2013 à 11h28
    Merci de me contacter au 06 19 11 51 70
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  • frederic escoffier Posté le 13 Août 2013 à 16h05
    bonjour, j ai besoin de 50 000€ de découvert Merci
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  • nathalie cherif Posté le 23 Juin 2013 à 18h55
    Bonjour, jeune entreprise et j aurais besoin d'une trésorerie de 8000 euros , les banques ne prêtebt pas au jeune entreprise , il faut faire face au première dépense pour avoir une assurance pour commencer à travailler , je suis complètement démunie urgent merci mille fois pour votre réponse
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  • ERIC MESPLEDE Posté le 17 Juin 2013 à 9h37
    bonjour apres avoir obtenu un pret de ma banque pour realise des travaux dans mon entreprise ceux ci ont depasse l enveloppe et il a fallu rajouter de la marchandise dans le magasin tout ceci donc financer par nos soins aujourd hui je me retrouve en difficulte de tresorerie j aurai besoin d un pret de 100 000 euros merci de me repondre
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  • c thomas Posté le 21 Mai 2013 à 9h29
    Bonjour J'ai besoin de 35 000 € urgent pour faire face à une trésorerie en difficulté actuellemnt. L'activité est bonne mais ce problème fait suite à une année difficile et nous avons du mal à reprendre une vitesse de croisière.Très urgent - Merci
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  • Christophe MERGER Posté le 26 Mai 2013 à 8h48
    Bonjour, Dans quel département vous situez vous ? J'intervient dans les entreprises en difficultés afin de leur permettre de retrouver une trésorerie saine et durable. Je me déplace en lorraine, donc si vous êtes dans cette région n'hésitez pas à me contacter. Cordialement.
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  • Stephane LAFFARGUE Posté le 15 Mai 2013 à 14h24
    Bonjour, je suis opticien, et aurai un besoin urgent en trésorerie 10.000€. Quelle solution pouvez vous m'apporter? Merci d'avance
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  • Prospérine Petite-Entreprise.Net Posté le 12 Septembre 2013 à 10h50
    Bonjour, nos Correspondants locaux peuvent peut-être vous aider à débloquer la situation. Merci de remplir une demande dans notre "service rapide" (réponse en moins d'une heure). A bientôt !
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  • Aurore Prat Posté le 16 Avril 2013 à 15h59
    Recherche5000 E pour tresoreri
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  • Aurore Prat Posté le 16 Avril 2013 à 15h53
    Besoin de trésorerie 5000E pour faire face ce mois car investissement de stock important
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  • Prospérine Petite-Entreprise.Net Posté le 12 Septembre 2013 à 10h51
    Bonjour Aurore, utilisez notre service rapide pour ce type de demande : un correspondant vous contactera pour répondre à votre demande. Merci !
    Répondre Signaler un abus
  • Nicolas Puech Posté le 20 Mars 2013 à 6h59
    Bonjour j ai besoin de trésorerie 30000 euros urgent pour faire face à mauvais payeur !!!!! J attends votre aide merci d avance
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  • PESSY FRANCK Posté le 6 Janvier 2013 à 10h11
    besoin urgent de 15000€00 TRESORERIE
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  • STEPHANIE Posté le 26 Novembre 2012 à 14h43
    JUSTE BESOINDE 4000 EUROS POUR ME SORTIR DE CETTE GALERE UREGNT
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  • Prospérine Petite-Entreprise.Net Posté le 12 Septembre 2013 à 10h52
    Bonjour, merci d'utiliser notre service rapide pour ce type de demande : un correspondant vous contactera pour répondre à votre demande. Merci !
    Répondre Signaler un abus
  • le guilloux fabien Posté le 7 Novembre 2012 à 22h41
    besoin de trésorie
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  • DELANOE JEAN LOUIS Posté le 7 Novembre 2012 à 16h42
    Bonjour j'ai besoin d'une facilité de caisse de 15000 euro rapidement. Merci Jean-Louis
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  • BLANC Dominique Posté le 18 Octobre 2012 à 8h54
    bonjour, j'ai besoin d'une facilité de caisse de 7000€ c'est assez urgent cordialement
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  • COSTA NASCIMENTO Posté le 23 Septembre 2012 à 21h12
    Bonjour je suis artisan, j'aurai besoin de 20000 € de crédit, problème de trésorerie, c'est vraiment très urgent. Merci_
    Répondre Signaler un abus
  • hauterville Posté le 4 Septembre 2012 à 13h40
    j'ai un besoin de tresorerie de 12000€ ma banque me fait des miseres en ce moment
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  • Fahsaoui younes Posté le 30 Juillet 2012 à 6h20
    Bonjour, J'aimerai savoir pourquoi le montant de la facilité de caisse est généralement inférieurs à un mois de chiffre d’affaires et non pas à deux mois voire plus, Est ce qu'il existe un mode de calcul défini pour dire que c'est un mois ou plus. Cordialement.
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  • CECCOTI Posté le 12 Juillet 2012 à 20h14
    BONJOUR BESOIN DE TRESORERIE MONTANT 400.000,00 € TRES TRES URGENT MERCI A TOUS
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  • Prospérine Petite-Entreprise.Net Posté le 12 Septembre 2013 à 10h52
    Bonjour, utilisez notre service rapide pour ce type de demande : nous vous contacterons pour voir comment on peut résoudre votre problème. Merci !
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